问题2：重复保险与保险竞合

　　通常总承包商和分包商根据各自的合同要求结合自己的工作范围分别进行投保，此时总承包商和分包商的保险单之间难免会有遗漏或重叠，因此受控保险计划(con-trolled Insurance Programs)基于大型工程项目的风险的多样性、关联性和变化性应运而生。受控保险计划是指业主或承包商统一购买保险，保险覆盖业主、总承包商和所有分包商。项目上设定业主一承包商管理的安全计划，而且所有索赔集中处理。它使得保险合同单一化、综合化，便于风险控制和管理，提高安全管理水平，并减少承包商之问的争端，同时也通过大宗采购和避免重复投保最大限度减少了保险支出。目前，国际市场上大型工程项目的保险由之前各项目参与方各自投保向业主或承包商统一投保趋势转化。

　　在分开保险情况下，所涉及的保险公司将分别根据保险合同计算他们应支付的保险赔偿份额。总包商投保工程一切险所在的保险公司会向分包商索赔，而此赔付的一部分就相应的由分包商投保的保险公司予以承担，分包商的保险公司不分担的则由总承包商的保险公司支付，具体内容由双方的保险条款决定。同样，根据损失补偿原则，总计保险赔偿不能超过总的损失。 这个案例也涉及保险竞合。保险竞合是指同一保险事故发生导致同一保险标的受损时，两个或两个以上的保险人对此均负保险责任的情形。保险竞合通常发生在以下两种情况：投保人以自身为被保险人投保二个以上种类不同的保险;不同的投保人投保不同种类的保险，在保险事故发生时导致二个以上的保险人对同一保险事故所致同一保险标的物的损失都应对同一人负赔偿责任。典型的保险竞合必须是保险事故发生时，数个保险人应给付保险金的对象均为同一被保险人。

　　重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。 保险竞合与重复保险的明显不同之处在于：保险竞合的投保人可以是不同的投保人，重复保险的投保人一定是同一投保人;保险竞合的投保人对同一保险标的可以具有不同的保险利益，重复保险的投保人对同一保险标的具有同～保险利益;保险竞合产生的原因是保险条款及险种在承保标的及风险上的交叉及被保险人在特定情形上身份的重叠，重复保险产生的原因是投保人对保险认识不清或基于盈利的心理。在保险竞合的情况下提供保险保障的保险人都有赔偿的义务，被保险人可以依据任何一张保单提出索赔。在实践中，被保险人一般依据先签发的保险单索赔。根据保险的补偿原则，被保险人从某一保险人那里得到补偿后，就丧失了向另外保险人索赔的权利。如果被保险人从某一保险人没有获得损失的完全补偿，不足部分可以向另外一家保险公司索赔。而对于重复保险的赔偿的处理，通常由保险人进行分摊，如比例分摊方式。

　　问题3：全部告知

　　有些保险合同规定，除非经保险公司书面同意，承保风险扩大将导致保险单自行终止。保单签署时保费计算的基础为合同价，保单通常规定每年年底由投保人向保险人申报工程的实际造价，并据此进行相应的保费调整。待工程全部完工后，还要根据实际造价调整保费，多退少补;如工程提前完工或保险期限延长，同样也需调整保费。

　　根据最大诚信原则，被保险人在保险单有效期间应履行完全告知(Full Disclosure)义务以便保险人修改条款或拒绝承保额外风险。例如，在建造期间，如果在签署保险单后需要改变设计或者施工方法，就适用上述条款。因为设计与施工的变更可能涉及结构的改变，如采用不同的地基基础、或在原设计基础上增加楼层等，都会引起风险的重要变化，保险人必须通过被保险人的告知知晓这些变化，以便作出适合的承保决定。

　　另外，除了告知义务外，保险人鼓励被保险人在购买保险后的行为仍然像没有购买保险一样，采取合理的预防措施以避免损失的发生。

　　如果工程发生很大变更，势必影响其合同金额，这时应及时与保险公司沟通，当然保险公司可能会因此加收保费，否则可能造成事实的不足额投保，保险利益得不到保护。不足额保险合同是指保险金额小于保险价值的保险合同。由于不足额保险合同中规定的保险金额低于保险价值，其差额部分的危险投保人并未转移给保险人，不足额部分应视为投保人自保。当发生全损时，保险人按约定的保险金额给付保险金;当发生部分损失时，通常适用比例分摊原则，即保险人与被保险人就损失按比例分摊。

　　综上所述，保险赔偿是保险的终极目的，也是被保险人依据保险合同所享有的基本权利，充分

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